重庆市金融IC卡发展与应用

为促进金融服务民生、保障银行卡应用安全、推动银行卡产业升级和可持续发展，重庆市作为全国首个获批开展金融社保卡项目的试点城市和全国47个金融IC卡在公共服务领域中应用试点城市之一，自2011年全面推广金融IC卡以来，受理环境明显改善，辖区内90％以上POS终端及55％以上ATM均可受理金融IC卡，8家商业银行累计发卡量突破240万张，金融社保卡实现全国首发，累计发卡量突破200万张。
　　
一、金融IC卡发展现状

        1．发卡速度稳步增长
        截至2012年一季度末，重庆市以直联方式接入银联跨行转接平台的商业银行共有26家，全市银行卡发卡总量为8777万张，人均2.8张。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、邮储银行重庆分行和重庆三峡银行等8家银行累计发行金融IC卡244万张，占全市银行卡总量的2.78％；2012年一季度新增金融IC卡181万张，占一季度银行卡新增发卡量的27.57％；重庆银行和重庆农村商业银行两家地方性商业银行顺利通过审批，具备了发行金融IC卡的资质。

        2．受理环境明显改善
        截至2012年一季度末，重庆市完成直联接触式POS改造2.2万台，间联接触式POS改造3.27万台，ATIM改造0.46万台，改造率分别达到100％、90％和55.6％，金融IC卡受理环境大幅改善。其中，工商银行、农业银行、建设银行和浦发银行重庆分行以及重庆三峡银行全部营业网点均可受理金融IC卡。

        3．金融社保卡全国首发
        2011年，经人民银行总行和人力资源和社会保障部批准，重庆市成为全国首个金融社保卡项目试点城市。金融社保卡除具有社会保障卡功能外，还具有借记卡功能，实现了社保和金融服务的“一卡通”。自2012年起，重庆市逐步通过社保卡实现养老金、失业保险金等各项社会保险的发放，并推动其在公共就业、人才服务、公共人事管理等领域的应用，预计到2014年金融社保卡将在重庆实现全覆盖。

        截至2012年一季度末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行重庆分行，重庆银行、重庆三峡银行、重庆农村商业银行等9家商业银行获得人民银行批准发行金融社保卡，累计发行金融社保卡突破200万张。同时，浦发银行、光大银行、中信银行重庆分行等也在积极争取参与金融社保卡的发行工作。

        4．行业应用取得实质性进展
        中国银行重庆分行积极开展金融IC卡医疗服务应用探索，启动了“银医一卡通”项目，通过部署诊疗卡、金融社保卡、银行卡应用系统和自助设备，实现诊疗卡的发放和充值、挂号、缴费、查询、打印等应用的自助操作，延伸窗口服务，为患者提供更为方便、快捷的服务。邮储银行重庆分行积极探索金融IC卡在公共交通领域的应用，与重庆市城市通卡有限公司达成了战略合作协议，共同推进“绿卡畅通卡”项目，并与重庆市开县公交公司签订协议，共同发行金融公交IC卡。

        5.着力简化金融IC卡发卡流程
        按照《中国人民银行办公厅关于开展下放具有金融功能的社会保障卡发卡技术标准符合性审核权限试点工作的通知》，人民银行重庆营管部成为人民银行总行金融社保卡审核权限下放首批4家试点分支行之一。自此，重庆市各商业银行发行金融社保卡将由以前的审核、核准、批复、复函流程，简化为由人民银行重庆营管部直接进行审核并报人民银行总行备案，这将大大缩短金融社保卡发卡审核周期，促进重庆市金融社保卡的发行工作。目前，人民银行重庆营管部已制定了金融社保卡发卡审核流程和制度，进一步细化和明确了申请材料、流程等内容，确保了发卡审核工作的规范性。
　　
二、制约金融IC卡发展的因素

        1．迁移成本较高是制约金融IC卡发展的重要因素
        推广金融IC卡既涉及银行卡受理环境大规模改造和银行卡更换，也涉及银行主机系统软硬件改造等，迁移成本是一个不可忽视的问题。推广金融IC卡将给银行带来新增资本支出，包括金融IC卡购买，POS和ATM的升级，发卡行、收单行、交换中心主机系统的改造，以及宣传推广、教育培训的支出等。据某商业银行估算，如果把金融IC卡制卡成本、终端改造成本、教育培训费用等均摊下来，每张金融IC卡的成本约为50元，较高的成本成为制约金融IC卡发展的重要因素。受改造成本压力等因素的影响，一些商业银行对发行金融IC卡的态度并不十分积极。

        2．行业壁垒制约金融IC卡多领域应用
        目前，IC卡跨行业应用不断发展，但由于技术标准和规范不统一，给金融IC卡跨行业、跨地区使用带来诸多不便。虽然人民银行早在2005年就推出金融IC卡PBOC2.0标准，但由于种种原因，单一功能的IC卡多采用其他标准，当金融IC卡在整合其他行业资源时，就涉及技术和利益分配等问题。以重庆市为例，市民手中多持有具有单一功能的IC卡，如公交卡、医保卡、汽油卡等，一旦金融IC卡推广多领域应用，相关行业必然参与利润分取，就会遭到既得利益者的强烈反对。如果管理部门不能制定有效的制度来平衡、协调各方利益，行业保护和行业壁垒将始终存在，严重制约着金融IC卡的推广和应用。

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